Ипотечные кредиты, которые выдают испанские банки, вновь оказались на первых полосах новостных средств массовой информации Испании и Европы вцелом.
Предыстория.
Так называемые пункты «suelo (пол)» и «techo (потолок)», которые содержали ипотечные кредиты, являлись ограничительными пределами при определении процента банка. Эти пункты не имели существенного значения и не создавали никаких проблем в докризисные времена. Ипотечный процент варьировал в то время внутри установленного коридора, от «пола» до «потолка», который считался совершенно нормальным для данного типа кредитования.
Проблемы возникли с наступлением кризиса, когда финансовые органы, в качестве антикризисной меры, решили снизить процентные ставки по кредитам, опустив их практически до нуля. Это спровоцировало падение EURIBOR (усреднённая процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро). В следствии этого произошло автоматическое приведение в действие пунктов «suelo (пол)», которые содержались в договорах на ипотечные кредиты и гарантировали минимальную процентную ставку банкам.
Ипотечные кредиты — иски заемщиков.
Именно тогда возникли первые коллективные иски заемщиков, которые чувствовали себя обманутыми. В надежде на возможность снижения выплат во времена кризиса, которое предоставило им государство, они столкнулись с препятствием в виде пункта «suelo (пол)». Данный пункт содержался в их ипотечном договоре и гарантировал банку получение определенного процента вне зависимости от ситуации.
Испанский Верховный Суд признал пункты ипотечного договора, вводящие в заблуждение, недействительными. Банки обязали пересчитать выплаты всех заемщиков, начиная со дня решения суда, с 9 мая 2013 года.
Но антикризисные меры принимались в 2009 году и именно с того момента вступали в силу пункты «suelo (пол)». Заемщики не понимали такого временного ограничения в решении Суда. Банк по прежнему не возвращал те суммы, которые были оплачены ранее мая 2013 года в соотвествии с пунктом договора, который был признан теперь недействительным.
2016 год подвел итог разрешению данной проблемы.
21 декабря 2016 года Европейский Суд своим решение признал временное ограничение, содержащееся в решении Верховного Суда Испании от 9 мая 2013 года, несовместимым с Европейским Правом.
По мнению Европейского Суда такое ограничение создает ситуацию неполной и недостаточной защиты потребителя. Европейский Суд постановил банкам выплатить заемщикам все переплаченные проценты, начиная с момента возникновения данной ситуации, а именно с 2009 года.
Испанские банки должны будут предположительно выплатить общую сумму в размере 4 млрд. Евро своим ипотечным клиентам. Решение Европейского Суда может повлечь за собой дополнительные траты по выплатам для BBVA в размере 1,2 млрд евро, Caixabank — около 700 миллионов евро.
В Banco Popular, дополнительные затраты оценивают примерно в 300 миллионов евро.
Это решение стоит рассматривать как определенный стимул для всех испанских банков пересмотреть свое поведение по отношению к клиентам.
Банкиры же были очень удивлены и расценивают данные предписания как еще один камень преткновения на пути к восстановлению испанской банковской системы.